Sí. La ley de Texas permite presentar una reclamación de seguro de automóvil después de que un familiar cause un accidente. Sin embargo, la relación familiar puede limitar tanto la reclamación legal subyacente como la cantidad de dinero del seguro disponible. Cuatro cuestiones distintas pueden entrar en juego: la ley de Texas sobre invitados, una exclusión de familiares o del hogar en la póliza de seguro aplicable, la cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) y la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM).
¿Se puede presentar una demanda por responsabilidad civil contra un miembro de la familia?
Sí, pero el artículo 72.001 del Código de Procedimiento Civil y Remedios de Texas, conocido comúnmente como la ley de invitados de Texas, puede limitar esa reclamación cuando el miembro de la familia viajaba gratis.
La ley se aplica cuando se cumplen todas las siguientes condiciones: la persona lesionada viajaba en el vehículo como invitada, sin pagar por el viaje, por una vía pública en Texas, y tiene parentesco de hasta segundo grado por consanguinidad o matrimonio con el propietario o el conductor del vehículo. Este grado de parentesco se calcula según el Capítulo 573 del Código de Gobierno de Texas y, en la práctica, generalmente incluye al cónyuge, padre, madre, hijo, hija, hermano, hermana, abuelo, abuela o nieto, así como las relaciones derivadas del matrimonio, como hijastro o suegro/a.
Cuando se aplica la ley de protección al pasajero, la negligencia ordinaria no es suficiente. El pasajero lesionado no puede obtener una indemnización por una demanda de negligencia común. Para obtenerla, se requiere probar que el accidente fue intencional o que fue causado por descuido o imprudencia temeraria respecto a los derechos de los demás. Este estándar más estricto protege tanto al propietario del vehículo como a quien lo conduce, lo que significa que puede aplicarse a un familiar que era propietario del automóvil pero no estaba al volante en el momento del accidente.
La ley solo se aplica a los pasajeros que viajaban en el vehículo. Si un familiar resulta herido mientras viaja en otro vehículo, camina o va en bicicleta, o si pagó por el viaje, el artículo 72.001 no se aplica y la reclamación se evalúa según las normas de negligencia ordinaria.
Si, según estas normas, cabe presentar una reclamación de responsabilidad civil, la siguiente pregunta es qué póliza la cubre y qué parte de esa cobertura está realmente disponible.
¿Cómo funciona el seguro de responsabilidad civil cuando un miembro de la familia provoca el accidente?
El seguro de responsabilidad civil generalmente cubre los daños cubiertos que un conductor asegurado cause de forma legalmente responsable, hasta los límites de la póliza y sujeto a sus términos y exclusiones. La cobertura es un asunto distinto de la responsabilidad civil y tiene menor importancia: si se aplica la ley de responsabilidad civil para huéspedes, el familiar lesionado debe cumplir primero con su estándar más exigente antes de que se consideren los límites de la póliza. Una vez establecida la responsabilidad, una cláusula de la póliza cobra mayor relevancia que ninguna otra cuando la persona lesionada es familiar del asegurado: la exclusión de familiares.
La cláusula de exclusión para familiares impide la cobertura de responsabilidad civil ante reclamaciones interpuestas por un miembro de la familia contra otro. Las aseguradoras la adoptaron argumentando que el pago de reclamaciones entre parientes propiciaría el fraude y la colusión, y algunas versiones de esta cláusula siguen vigentes en las pólizas de responsabilidad civil para automóviles en Texas.
La exclusión no llega a todos los familiares.
Este es el punto que la gente suele pasar por alto. Las pólizas de seguro de auto en Texas generalmente definen a un "familiar" como una persona que vive en el mismo hogar y está emparentada con usted por consanguinidad, matrimonio o adopción. Vivir en el mismo hogar forma parte de la definición, no es un detalle secundario.
Eso significa que la exclusión depende de la situación de convivencia, no solo del árbol genealógico:
- Un hermano que vive al otro lado de la ciudad generalmente no se considera un "familiar" según la póliza de su hermana. La exclusión no afecta su reclamación y podría tener acceso a la totalidad de los límites de responsabilidad.
- Un hermano que vive en casa de su hermana generalmente es un “miembro de la familia”. Se aplica la exclusión.
La redacción de las pólizas varía de una compañía de seguros a otra, por lo que la definición impresa en la póliza es la que prevalece. Una aseguradora que deniega una reclamación simplemente porque dos personas son parientes, sin demostrar que compartían domicilio, podría estar interpretando su propia póliza de forma demasiado amplia.
¿Hasta dónde puede llegar la exclusión?
Los tribunales de Texas han limitado el alcance de esta exclusión. En un caso, un hombre chocó su camioneta y su esposa, que viajaba con él, resultó herida. Ella lo demandó, pero su compañía de seguros se negó a pagar. La compañía alegó la exclusión de familiares en su póliza. La Corte Suprema de Texas dictaminó que la exclusión era excesiva. Una compañía de seguros no puede usarla para reducir la cobertura por debajo del mínimo que Texas exige para cada conductor. Un año después, la corte explicó con precisión dónde termina esa protección. Por debajo del mínimo estatal, la exclusión no se aplica. Por encima de este, la compañía aún puede usar la exclusión para negar la cobertura.
Muchas pólizas de Texas ahora incluyen ese límite directamente en la cláusula de exclusión, por lo que la cláusula en sí misma indica que no se aplica a la cobertura mínima que exige el estado.
La cuestión fundamental, entonces, no es si la póliza incluye una cláusula de exclusión para familiares, sino si la persona lesionada se ajusta a la definición de familiar que establece la póliza y, de ser así, si la aplicación de dicha exclusión reduciría la cobertura de responsabilidad civil por debajo del límite establecido por el Código de Transporte de Texas § 601.072 : $30,000 por lesiones corporales o muerte de una persona en una colisión, $60,000 por lesiones corporales o muerte de dos o más personas en una colisión y $25,000 por daños a la propiedad. Esta cobertura se conoce comúnmente como cobertura 30/60/25.
En la práctica, la cifra que aparece en la página de declaraciones puede ser mayor que la cobertura real disponible. Si una póliza ofrece una cobertura de $100,000 por lesiones corporales por persona y se aplica una exclusión para familiares, el familiar lesionado no debe asumir que podrá recuperar la totalidad de los $100,000. La exclusión puede reducir la cobertura disponible al mínimo estatal de $30,000, aunque en la página de declaraciones aparezca una cifra mayor. La única forma de saber cuánta cobertura queda es consultar las definiciones de "familiar" y "asegurado" que figuran en la póliza.
¿Puede el seguro PIP pagar prestaciones cuando un familiar es el causante del accidente?
Sí. La protección contra lesiones personales, o PIP, es independiente de la cobertura de responsabilidad civil y puede pagar beneficios incluso cuando una relación familiar limita la reclamación de responsabilidad.
Según el Código de Seguros de Texas § 1952.152 , toda póliza de responsabilidad civil para automóviles en Texas debe incluir la cobertura PIP, a menos que una persona nombrada en la póliza la rechace por escrito. Según el § 1952.151 , la cobertura PIP cubre al asegurado principal, a las personas que viven en su domicilio y a los conductores o pasajeros autorizados del vehículo asegurado. Según el Código de Seguros de Texas § 1952.153 , una aseguradora no está obligada a ofrecer más de $2,500 en beneficios PIP totales por persona, por lo que $2,500 es el monto estándar, aunque una póliza puede ofrecer más.
El seguro PIP cubre los gastos médicos elegibles y, en algunos casos, parte de la pérdida de ingresos de la persona lesionada y el costo de contratar ayuda para las tareas domésticas que ya no puede realizar. Dado que el seguro PIP cubre a todos por igual, independientemente de quién haya causado el accidente, un familiar lesionado como pasajero invitado aún puede presentar una reclamación de PIP incluso cuando la ley de protección al pasajero impide una reclamación por negligencia ordinaria.
Aquí se observa un contraste útil. Vivir en el mismo hogar es lo que incluye a un familiar en la cobertura PIP. También es lo que excluye a ese mismo familiar de la cobertura de responsabilidad civil debido a una exclusión por miembro de la familia. Una misma definición de hogar, dos resultados opuestos.
¿La cobertura UM/UIM se aplica a un accidente de un familiar?
A veces. Pero primero ayuda saber de quién es la cobertura UM/UIM.
La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM, por sus siglas en inglés) no forma parte del seguro del conductor culpable. Es una cobertura que la persona lesionada tiene contratada en su propia póliza de automóvil. Esta cobertura se activa cuando el conductor que causó el accidente no tiene suficiente seguro para cubrir los daños. Por lo tanto, cuando un familiar resulta herido como pasajero, la cuestión no es solo qué seguro tenía contratado el conductor, sino también qué seguro tenía contratado el pasajero lesionado.
La mayoría de los conductores de Texas tienen esta cobertura sin siquiera pensarlo. Según el Código de Seguros de Texas § 1952.101 , una póliza de seguro de auto vendida en Texas debe incluir la cobertura UM/UIM a menos que alguna persona nombrada en la póliza la rechace por escrito. Vale la pena revisar la póliza, ya que las personas a menudo no recuerdan haberla rechazado.
La exclusión de un miembro de la familia no convierte automáticamente al vehículo culpable en un vehículo sin seguro o con seguro insuficiente. La aplicación de la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente depende de varios factores:
- ¿Qué vehículo estuvo involucrado?
- si la persona lesionada está considerada como asegurada en virtud de la póliza por la que reclama;
- cuánto de la cobertura de responsabilidad civil del conductor se puede cobrar realmente; y
- cómo define esa póliza un vehículo sin seguro o con seguro insuficiente.
Por lo tanto, el hecho de que una compañía de seguros haya señalado una exclusión de un miembro de la familia no crea, por sí solo, una reclamación por cobertura de seguro para conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
Un hecho importa más que la mayoría: quién vive con quién.
La misma definición de hogar que rige la exclusión de miembros de la familia también rige la cobertura de conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Por eso, la situación de convivencia puede determinar la totalidad de la reclamación.
Supongamos que María resulta herida mientras viaja en el auto de su hijo David, quien provoca un accidente. Sus gastos médicos ascienden a $95,000. La póliza de David tiene una cobertura de responsabilidad civil de $100,000.
Si David no vive con María , ella no es un "familiar" según su póliza. La exclusión de familiares no se aplica a su reclamación. Su cobertura total de responsabilidad civil de $100,000 está disponible, y sus gastos médicos de $95,000 se ajustan a ella. Es posible que nunca necesite usar su propia cobertura de seguro contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente.
Si David vive con María , ella es considerada un “familiar” según su póliza. La exclusión reduce la cobertura de responsabilidad civil al mínimo estatal de $30,000. Esto deja $65,000 de sus gastos médicos sin pagar.
María recurriría entonces a la cobertura de automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) de su propia póliza. Sin embargo, la mayoría de las pólizas de Texas estipulan que un vehículo sin seguro o con seguro insuficiente no incluye un automóvil que sea propiedad del asegurado o de un familiar que viva en su hogar, o que esté disponible habitualmente para ellos. El auto de David cumple con este requisito. Por lo tanto, la misma situación de convivencia que activó la exclusión en su póliza también puede impedir que María utilice su propia cobertura UM/UIM para este accidente.
Por eso, estas reclamaciones son más complicadas de lo que parecen. El mínimo de 30 000 dólares puede resultar ser lo máximo que cubrirá el seguro de responsabilidad civil del automóvil, y el resto de los gastos tendrán que cubrirse con otro seguro: el seguro de protección contra lesiones personales (PIP), el seguro médico u otra póliza aplicable.
¿Cuáles son las reclamaciones de seguros de automóviles más comunes que involucran a miembros de la familia?
La forma en que se tramita una reclamación de un familiar puede variar según el lugar donde se encontraba la persona lesionada, el vehículo implicado y quién vivía con quién. Algunas situaciones comunes incluyen las siguientes:
Un cónyuge resulta herido mientras viajaba con el otro cónyuge.
Cuando uno de los cónyuges resulta lesionado como pasajero sin pagar en el viaje del otro cónyuge, la ley de Texas sobre pasajeros puede determinar qué pruebas deben demostrarse para establecer la responsabilidad. Si procede una reclamación de responsabilidad, el siguiente paso es determinar si una exclusión para familiares limita la cobertura de responsabilidad del conductor y si el seguro de protección contra lesiones personales (PIP) ofrece beneficios adicionales.
Los cónyuges que viven juntos casi siempre se ajustan a la definición de hogar de la póliza, por lo que la exclusión suele aplicarse y la cobertura de responsabilidad civil podría cubrir únicamente los límites mínimos estatales. Los cónyuges separados que viven en domicilios diferentes podrían no ajustarse a dicha definición, lo que podría modificar la respuesta. Tanto el texto de la póliza como la situación de convivencia en la fecha del accidente son factores importantes.
Un niño resulta herido mientras uno de sus padres conduce.
La ley de Texas sobre pasajeros también puede aplicarse cuando un menor resulta herido mientras viaja como pasajero gratuito con uno de sus padres. Un menor que vive en el domicilio de sus padres también se ajusta a la definición de hogar de la póliza, por lo que la exclusión de familiares generalmente se aplicará también a la reclamación de responsabilidad civil.
Un familiar resultó herido en otro accidente de tráfico.
Si un miembro de la familia resulta herido en un vehículo diferente, la ley de Texas sobre pasajeros generalmente no se aplica, porque el familiar no estaba siendo transportado como invitado en el vehículo del otro miembro de la familia.
La exclusión por pertenencia a un familiar es un asunto distinto. No depende de dónde estuviera sentada la persona lesionada, sino de si cumple con la definición de familiar según la póliza, que generalmente implica compartir el domicilio con el asegurado. Un padre atropellado en una intersección por el coche de su hijo podría verse afectado por la exclusión de la póliza de su hijo si viven juntos, aunque él nunca haya sido pasajero.
Un miembro de la familia está conduciendo el coche de otra persona.
Puede ser relevante más de una póliza de seguro cuando el familiar que causó el accidente conducía un vehículo propiedad de otra persona. La póliza del propietario del vehículo, la del conductor, las cláusulas de uso autorizado y las demás cláusulas de seguro pueden influir en la cobertura aplicable.
Aquí también importan las definiciones de hogar, y se evalúan por separado para cada póliza. La exclusión de familiares en la póliza del propietario del vehículo considera el hogar del propietario, no el del conductor. Por lo tanto, un pasajero lesionado que sea familiar del conductor pero no del propietario podría no estar sujeto a la exclusión en la póliza del propietario.
¿Qué debe revisar antes de aceptar una denegación de cobertura?
No se fíe únicamente de la tarjeta de seguro o de la página de declaraciones. Revise la póliza completa para obtener más información sobre estos puntos:
- los límites de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad;
- cómo la póliza define “miembro de la familia” y “asegurado”, incluyendo cualquier requisito de que la persona viva en el hogar del asegurado;
- la redacción exacta de cualquier exclusión de un miembro de la familia o del hogar;
- Cobertura PIP o una carta de rechazo PIP firmada por escrito;
- Cobertura de UM/UIM o un rechazo de UM/UIM por escrito y firmado;
- cómo define la póliza un vehículo de motor sin seguro o con seguro insuficiente, incluyendo cualquier cláusula que excluya los vehículos propiedad del hogar o a los que este tenga acceso;
- disposiciones de uso permisivo, para accidentes que involucren un vehículo prestado;
- disposiciones relativas a otros seguros, cuando podría aplicarse más de una póliza; y
- cualquier endoso que modifique los términos estándar de la póliza.
Si la compañía de seguros ha denegado o reducido la reclamación, revise también la carta de denegación o de reserva de derechos. En ella se debe identificar la cláusula de la póliza que, según la aseguradora, limita o elimina la cobertura.
¿Qué ocurre si la compañía de seguros deniega la reclamación porque usted tiene parentesco con el conductor?
Si la aseguradora deniega o limita la reclamación, comience por el motivo indicado en la carta de denegación o reserva de derechos. Identifique si la aseguradora cuestiona la responsabilidad legal del conductor, aplica una exclusión por miembro de la familia o del hogar, o deniega una cobertura adicional como PIP o UM/UIM.
Luego, compare la disposición citada por la aseguradora con las definiciones de la póliza, los endosos, los límites de cobertura y los requisitos de seguro de Texas. Hay tres preguntas que vale la pena hacer sobre cualquier denegación basada en una relación familiar:
- ¿La persona lesionada cumple realmente con la definición de miembro de la familia que establece la póliza, incluido el requisito de vivir en el mismo hogar?
- ¿Está la aseguradora denegando la cobertura por completo cuando la exclusión no alcanza los límites mínimos estatales?
- ¿Está la aseguradora tratando una denegación como si resolviera todas las cuestiones de cobertura, cuando la cobertura PIP y UM/UIM son independientes?
Incluso hoy en día, las aseguradoras a veces rechazan estas reclamaciones por completo amparándose en una cláusula de exclusión por pertenencia a un familiar o a un hogar. La razón que aduce la aseguradora y la redacción exacta de la póliza en la que se basa son más útiles que el hecho mismo del rechazo.
Hable con Bailey & Galyen sobre una reclamación de seguro de automóvil de un familiar.
Un accidente en el que estén involucrados familiares puede generar interrogantes sobre el seguro que no se presentan en todos los accidentes automovilísticos en Texas . La ley de Texas sobre accidentes con familiares, las exclusiones para familiares, los límites de responsabilidad, la cobertura PIP (Protección contra Lesiones Personales) y la cobertura UM/UIM (Cobertura contra Conductores Sin Seguro) pueden afectar diferentes aspectos del reclamo.
Si usted resultó herido en un accidente automovilístico en el que estuvo involucrado un familiar o conviviente, Bailey & Galyen puede revisar las circunstancias de la colisión, las pólizas de seguro aplicables y cualquier denegación o limitación de cobertura emitida por la aseguradora. Comuníquese con Bailey & Galyen para programar una consulta y analizar sus opciones legales.
Hablamos español en nuestra oficina.
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